Большинству граждан нашей страны периодически приходится использовать заёмные денежные средства. Причём иногда для того, чтобы перехватить небольшую сумму до заработной платы, они обращаются в микрофинансовые организации, для того чтобы взять небольшую сумму до заработной платы или получают в банках кредитку, для того чтобы совершать дополнительные покупки, используя заёмные денежные средства. Помимо этого, временами у многих людей периодически возникает необходимость обратиться в банк для получения потребительских займов, для того чтобы сделать ремонт, совершить крупную покупку, приобрести автомобиль или улучшить собственные жилищные условия. При совершении крупных покупок довольно сложно обойтись без кредитов, однако как специалистам банка понять, насколько надёжным является потенциальный заёмщик и сможет ли он вернуть полученные в долг деньги. Особенно в том случае, если такой человек не является зарплатным клиентом банка и финансовое учреждение не имеет возможности отслеживать уровень его расходов и доходов. Для таких случаев и существует персональная кредитная история. В сегодняшней статье федеральная юридическая компания «Островский», в которой вы можете получить списание долгов у судебных приставов или пройти процедуру банкротства, расскажет читателям, что собой представляет персональная кредитная история.

Для чего каждому жителю нашей страны необходима кредитная история?

Каждый раз при покупке товара в рассрочку каждый из нас вынужден ожидать в торговом зале, пока специалист магазина отправит запрос в банк для одобрения кредита. При этом отказ или одобрение займа может приходить сразу от нескольких финансовых учреждений, причём одобрить заём могут совершенно не те банки, в которых обслуживается потенциальный заёмщик. Связано это с тем, что у российских банковских организаций существует собственная специализация. Так, например, МТС-банк, «Хоум-кредит», Альфа-банк, «Русский стандарт», «Ренессанс кредит» активно кредитуют покупателей торговых учреждений. А вот если говорить о Сбербанке, то он не кредитует покупателей торговых точек, зато при этом является лидером по выдаче ипотечных займов. За ним с отрывом более чем в двое располагается ВТБ и более чем в десять раз Альфа-Банк. Помимо этого, Сбер довольно активно предлагает своим клиентам кредитные карты, а также онлайн-займы для совершения покупок в собственных маркетплейсах. Если говорить о ВТБ, банке «Открытие» и Газпромбанке, то они в 2022 году вошли в тройку лидеров по выдаче потребительских кредитов.

При оформлении кредита на покупку автомобиля скорее всего займ будет выдан Селем банком, входящим в структуру Сбербанка, Росбанком, Совкомбанком, Росгосстрахбанком или Тинькофф. При этом данные каждого клиента, хотя бы один раз обращавшегося за получением кредитов или займов, хранятся в персональном досье, именуемом кредитной историей. Таким образом, ответ на вопрос, для чего каждому жителю нашей страны необходима персональная кредитная история, выглядит следующим образом:

• По информации, присутствующей в персональном кредитном досье, финансовые учреждения ориентируются выдавать или нет займ, особенно если клиент им не знаком.
• Познакомившись с собственной кредитной историей, заёмщики могут просчитать, насколько высок их шанс на получение кредита.

Насколько давно в России гражданам присваиваются персональные кредитные досье?

Если говорить простыми словами, то кредитная история представляет собой набор данных о том, какие именно кредиты и займы запрашивал человек, как он распоряжался полученными в долг денежными средствами, а также насколько качественное и своевременно исполнял взятые на себя долговые обязательства. При этом стоит отметить, что кредитную историю в нашей стране имеют не только физические, но и юридические лица. Закон о присвоении каждому заёмщику персональной кредитной истории был принят правительством нашей страны в 2004 году. А с 2005 года персональная кредитная история формируется на каждого потенциального заёмщика, который обратился в финансовое учреждение для оформления займа.

За какой срок доступна информация кредитной истории о действиях заёмщика?

Даже в том случае если человек относится к 15% жителей нашей страны, которые никогда не оформляли кредиты, у него всё равно может присутствовать персональное кредитное досье, в том случае, если он подавал на банкротство или вынужден был судиться с частными или юридическими лицами о выполнении долговых обязательств. Однако это далеко не значит, что любому желающему будет доступна информация за весь период, равный 18 лет, и согласно последней редакции закона, произошедшей в 2022 году, сведения о заёмщике можно хранить, а также получать в течение семи лет. Стоит отметить, что в этом вопросе закон становится более мягким, так как в первоначальной редакции данные в кредитной истории хранились 15 лет, а после изменения в 2016 году 10 лет. Нужно отметить, что по истечению указанного ранее срока сведения из кредитной истории перемещаются в архив бюро кредитных историй.

Что собой представляет бюро кредитных историй и какую роль данная организация играет в выдаче кредитов?

Если говорить коротко, то бюро кредитных историй – это специализированные коммерческие организации, основной задачей которых является сбор, систематизация, хранение, обработка и предоставление по запросу информации о потенциальных заёмщиках. Следует сказать, что российское законодательство не запрещает и другое использование данной информации. В связи с чем БКИ:

• проводит анализ данных, для того чтобы предоставлять их в наиболее удобном для пользователей виде;
• на основании имеющихся данных БКИ предоставляют кредитный рейтинг заёмщика, который также называется «индивидуальным»;
• проводят разработку скоринговых моделей, которые затем используются кредитными и другими организациями, для того чтобы спрогнозировать поведение потенциальных клиентов;
• предоставляют аналитическую информацию различным государственным и коммерческим организациям.

Кто может видеть информацию о потенциальном заёмщике?

Не следует опасаться того, что персональные кредитные данные гражданина будут доступны кому угодно или разглашаться публично. С вязано это с тем, что право получения и предоставления данной информации строго регламентировано российским законодательством.
Необходимо отметить, что БКИ запрещено торговать персональной информацией клиентов, а в процессе предоставления аналитических данных используются обезличенные расчёты. Однако даже без этого доступ к кредитной истории имеет довольно широкий круг организаций, а также представителей власти. При этом к полной кредитной истории гражданина имеет доступ весьма ограниченный круг лиц. В список тех, кто допущен законодательством ко всем деталям кредитной истории, относятся:

• сам владелец кредитной истории;
• его официально назначенные попечители или опекуны;
• следственные и судебные органы;
• нотариусы в рамках различных полномочий;
• арбитражные управляющие, которые в процессе ведения банкротного дела проводят работу с активами должника;
• судебные приставы в процессе проведения взыскания;
• Банк России.

Какая информация отображается в полной версии персональной кредитной истории?

Необходимо отметить, что в российском законодательстве отсутствуют чёткие требования о том, как именно должна выглядеть персональная кредитная история и из каких разделов она должна состоять. Однако в любом случае закон требует, чтобы в ней в обязательном порядке присутствовала так называемая закрытая часть. И именно на получение информации, присутствующей в закрытой части, и наложено большинство ограничений. Стоит отметить, что в закрытой части кредитной истории содержится информация:

• кому переуступались права требования по кредитам этого заёмщика;
• откуда поступала информация в БКИ;
• кто отправлял запросы на получение кредитной истории.

Именно ради этой информации и необходимо систематически выполнять запрос закрытой части кредитной истории, так как это даст понимание, пытался ли кто-то получить данные без соответствующей на это санкции, и не внесены ли данные о займах и кредитах, которые владелец не получал.

При получении настораживающих сведений их не стоит оставлять без внимания, так как они могут быть признаками действий мошенников. Так, например, вполне можно обнаружить, что оператор путём обращения в суд пытается взыскать с вас оплату за телефонный номер, который вы не регистрировали. Необходимо отметить, что подобная проверка данных будет особенно актуальной для тех, кто не проживает по адресу постоянной регистрации, на который приходят уведомления различных государственных структур.

Существует в кредитной истории и открытая часть, которая доступна для ознакомления всем желающим. Открытая часть кредитной истории поделена на несколько различных разделов, причём названия этих разделов у разных БКИ могут отличаться. Однако, несмотря на наличие в названиях существует регламентированный набор данных, которые обязательно должны присутствовать в каждом разделе. В качестве первого раздела выступает титульная часть, в которой содержатся сведения, которые позволяют безошибочно определить информацию о владельце кредитной истории. Для этого в данном разделе кредитной истории прописываются ФИО, паспортные данные, прописка, а также персональные данные клиента в виде ИНН и СНИЛС.
В качестве второго раздела кредитной истории выступает основная часть, в которой содержится информация за последние семь лет:

• о кредитах и займах;
• об обстоятельствах их погашения.

Таким образом, просмотрев этот раздел, можно получить следующую информацию:

• о сумме предоставленных заёмщику кредитов и займов;
• о том, какие именно организации выдавали займы;
• о текущем состоянии его долговых обязательств, а именно, есть ли открытые кредиты или все уже погашены;
• о длительности погашения каждого кредита;
• о проведении реструктуризации долговых обязательств;
• о наличии имущества, выступающего в качестве залогового обеспечения;
• о лицах, выступавших в качестве поручителей;
• о просроченных обязательствах и суммах по них;
• о получении статуса банкрота.

Необходимо отметить, что помимо информации о банках и МФО, в данном разделе также содержатся сведения, получаемые из других источников. Так, например, сюда отправляют информацию арбитражные управляющие в случае прохождения владельцем кредитной истории процедуры банкротства. В этом разделе также присутствует информация по судебным решениям, которые влекут за собой взыскание долгов, данные по алиментам, а также по исполнению или неисполнению владельцем судебных решений. Согласно действующему российскому законодательству, данные в бюро кредитных историй обязаны отправлять:

• федеральная служба судебных приставов;
• компании, работающие в области ЖКХ;
• представители телекоммуникационного рынка Российской Федерации.

В этот раздел досье также попадает информация о долгах, которые взыскиваются на основании судебных решений:

• брокерами;
• инвестиционными компаниями;
• частными лицами;
• компаниями, предлагающими услуги каршеринга.

При этом разрешения владельца кредитной истории на включение в неё данной информации не требуется.
В качестве третьего доступного всем желающим раздела выступает информационная часть. Нужно отметить, что в информационной части содержится прочая информация:

• заявки, подаваемые владельцем КИ на получение кредитов и займов;
• ответы кредиторов на эти запросы с указанием причин отказа;
• отметки о неисполнении владельцем КИ своих долговых обязательств, чей срок превышает более 120 дней.

Кто имеет право просматривать информацию, присутствующую в персональном кредитном досье?

В случае предъявления владельцем письменного согласия доступ к информационному и основному разделам могут получать:

• банки;
• микрофинансовые компании;
• кредитные кооперативы;
• ломбарды;
• арендодатели, в том числе представители каршеринга и лизинговые компании;
• страховые компании;
• коллекторские организации, которым были переданы долги.

Необходимо отметить, что действующее российское законодательство не запрещает просмотр кредитного досье и другим лицам, если они получили на это согласие владельца. Так, например, просматривать персональное кредитное досье могут и физические лица, с которыми происходит заключение сделки купли-продажи займа, для того чтобы убедиться в том, что контрагент не является злостным неплательщиком или банкротом.

Какая информация интересует кредиторов при просмотре кредитной истории потенциального заёмщика?

Кредиторы с настороженностью относятся к тем потенциальным заёмщикам, кто веером отправляет запросы на получение займа. Необходимо сказать, что подобное поведение может автоматически привести к отказам к предоставлению кредитов, так как вся эта информация отображается в персональном досье. Необходимо отметить, что согласно законодательству существует временной лаг между тем, когда был одобрен или оформлен заём и между тем, когда данная информация поступит в БКИ. По аналогичной причине не сразу становятся видны транзакции, выполненные с кредитных карт.
Через какое время информация о кредите появляется в кредитном досье?
Согласно действующему российскому законодательству, кредитор обязан направить сообщение в персональное кредитное досье заёмщика не позднее чем через три рабочих дня. На внесение данных о получении заёмщиком нового кредита предоставляется одинаковое количество времени:

• один рабочий день на внесение информации, в том случае если данные были переданы в электронном виде;
• пять рабочих дней, если данные были направлены на бумажных носителях.

В связи с постоянно увеличивающейся автоматизацией российского банковского сектора практически ушло в прошлое использование бумажных носителей, в связи с чем обновление данных в кредитной истории может проводиться ежедневно. Однако с учётом выходных и праздничных дней на обновление данных в кредитной истории может уходить более недели. А за это время заёмщик может набрать довольно много кредитов.
При одобрении заявки потенциального клиента на получение займа финансовые учреждения в обязательном порядке учитывают:

• насколько часто клиент пользуется кредитами;
• оформляет ли он несколько займов одновременно;
• как много у него одобренных займов;
• как именно клиент обслуживал собственные долговые обязательства, например, присутствовали ли просрочки, были ли досрочные погашения.

Необходимо отметить, что банки довольно негативно относятся к заёмщикам, выполняющим досрочное погашение займов, так как досрочное погашение не позволяет финансовым учреждениям полностью заработать на выдаче денег в долг. По статистике, кредиты и особенно ипотека часто гасятся раньше срока, однако в российской кредитной практике появляются ловкачи, которые стараются обмануть кредитора. Так, например, в магазине они в кредит покупают пылесос по цене 30 000 рублей, оформив при этом рассрочку. И в первый же месяц до момента наступления первой даты платежа выполняют полное погашение.

Поступив подобным образом, он не будет платить проценты, а значит, купит товара ниже ценника. При этом данный факт в обязательном порядке будет отражён в персональном кредитном досье и при оформлении следующего займа банк в обязательном порядке обратит на него собственное внимание. Необходимо отметить, что если заёмщик выплачивает кредит строго по графику, это намного лучше повышает его кредитный рейтинг, чем досрочное погашение займа.

Ориентируются ли банки на индивидуальный кредитный рейтинг заёмщиков?

Однозначного ответа на этот вопрос не существует, так как большинство кредитных организаций стараются пользоваться не расчётами стороннего сервиса, а собственными скоринговыми моделями, которые держаться ими в секрете. Сказать о том, что лучше или хуже скоринговые системы банков, чем у БКИ, довольно сложно. Связано это с тем, что о том, какие данные и параметры учитывают эти системы при составлении кредитного рейтинга заёмщиков, знают только сами банки, а также их разработчики. Нет информации и о том, пользуются ли скорингом БКИ небольшие банки, а также микрофинансовые организации. Судить об эффективности, а также качестве моделей можно только по косвенным признакам, таким как количество проблемных долгов у финансового учреждения, которое использует данные определённого бюро кредитных историй. А финансовые учреждения такую информацию не разглашают. Однако судя по информации, которая озвучивается представителями крупнейших БКИ, финансовым учреждениям есть чему учиться в плане разработки скоринговых моделей.

Для чего необходим персональный кредитный рейтинг, если он не учитывается банками?

Персональный кредитный рейтинг – это данные, которые созданы скорее для удобства самого заёмщика. Ведь согласно действующему российскому законодательству, бесплатно заказать кредитный отчёт в БКИ его владелец может только два раза в год. А с печатью и на бумаге только один раз в год. Однако ничего не запрещает ему систематически мониторить собственные финансовые характеристики. И особенно важен подобный мониторинг, если в ближайшем будущем потенциальный заёмщик планирует оформить займ на покупку недвижимости. Выполнять проверку своего рейтинга владелец может хоть каждый день. Однако необходимо понимать, что проводить сравнение персонального кредитного рейтинга в различных БКИ бессмысленно, так как важен не сам скоринговый балл, а интервал, в котором он находится, именуемый уровнем риска.

Что оказывает влияние на персональный кредитный рейтинг заёмщика?

Бюро кредитных историй в процессе расчёта персонального кредитного рейтинга заёмщика учитывает следующее:

• уровень долговой нагрузки;
• наличие просрочек по действующим и закрытым кредитам;
• количество сделанных запросов на получение займов и кредитов;
• длительность существования персонального кредитного досье.

Наличие высокого балла говорит о том, что такой клиент имеет низкий уровень риска, а также хорошие перспективы на получение займа. При этом, как мы уже отмечали ранее, сами БКИ считают, что большей важностью обладает не балл, а уровень риска, который может быть низким, средним или высоким.
Какие виды кредитных историй существуют?
Каких-либо градаций кредитных историй не существует, так как все они содержат одинаковые данные, которые полностью регламентированы требованием законодательства Российской Федерации. Таким образом, все кредитные истории выглядят одинаково, но при этом их можно называть хорошими и плохими, и именно от этого зависят перспективы оформления новых займов.

Где именно хранятся персональные кредитные досье российских заёмщиков?

На данный момент в реестре Банка России зарегистрированы семь бюро кредитных историй, в которых хранятся данные о заёмщиках. При этом четыре из семи организаций имеют статус «квалифицированное», к таким организациям относятся:

• национальное бюро кредитных историй — НБКИ;
• БКИ банка «Русский стандарт»;
• ОКБ или объединённое бюро кредитных историй;
• БКИ «Эквифакс».

Именно в эти организации обязаны передавать данные три оставшиеся БКИ, а именно «Восточно-Европейское», «Межрегиональное» и «Столичное». При этом передача данных должна проводиться не позднее одного дня после того, как они были получены.

Для чего на рынке существует такое большое количество БКИ и как владельцу отыскать собственное персональное кредитное досье?

В связи с тем, что БКИ – это частные коммерческие организации, то закрыть их по желанию клиентов невозможно. При этом необходимо отметить, что с течением времени количество бюро, работающих на российском финансовом рынке, становится всё меньше. Так, например, ещё несколько лет назад их было 13. Бюро продолжает функционировать до того момента, пока финансовые учреждения продолжают передавать туда информацию, а заинтересованные лица приобретать её. С какими именно БКИ сотрудничать решают сами банки. И если в БКИ нет персонального досье заёмщика, то его открывают. В квалифицированных бюро работа идёт с огромным массивом данных, причём даже проводят расчёт величины среднемесячных платежей по кредитам, что позволяет финансовым учреждениям проводить оценку долговой нагрузки, присутствующей у потенциальных клиентов. Для того чтобы получить информацию о своём персональном кредитном досье владельцу не нужно обращаться во все БКИ, достаточно на портале «Госуслуги» запросить у Центробанка полный перечень организаций, где хранится КИ, и получить к ней доступ.

Как ещё можно получить данные о своём кредитном досье?

Некоторые жители нашей страны живут, не имея регистрации на сервисе «Госуслуги», для таких людей, которые не ищут лёгких путей, существуют и другие способы получения информации о своём персональном кредитном досье:
подача запроса при посещении офиса бюро;
отправка заявления с просьбой предоставить данные из кредитной истории при помощи электронной почты, если у заёмщика имеется верифицированная электронная почта;
отправка письма Почтой России с заверенным у нотариуса документом.

Можно ли по информации БКИ понять, где находится долг?

Давайте представим, что досье на заёмщика хранится в трёх БКИ, и в том случае, если выполнять их регулярное отслеживание, по снижению рейтинга можно понять, что появилась проблема. При обнаружении проблемы можно отправить запрос в БКИ прямо на их сайте и получить следующую информацию:

• Почта банк покупка товара в рассрочку, статус платежей «Своевременно»;
• Сбербанк кредитная карта, доступный лимит, просрочка закрыта.

И такая информация будет присутствовать по каждому кредиту. И для того, чтобы получить информацию о долгах, необходимо зайти в раздел «История погашения», в котором будет расположена информация по истории погашения кредитов в порядке хронологии.

Для чего необходим центральный каталог кредитных историй, и какая информация там размещена?

Помимо бюро кредитных историй, существует Центральный каталог кредитных историй, находящийся в ведении Центробанка Российской Федерации. В эту структуру все бюро передают информацию об объектах, расположенную на титульной странице КИ. И именно по этой информации гражданин может узнать, в каких именно бюро хранится его персональное кредитное досье.

Можно ли на самом деле исправить плохую кредитную историю и как это сделать?

Выполнить исправление записи в досье возможно только в том случае, если можно доказать, что было добавление недостоверной записи. Следует сказать, что ошибка может быть допущена в момент передачи данных или если кредитор обанкротился и не сообщил в БКИ о закрытии долга заёмщиком. Помимо этого, потребовать удаления информации можно в том случае, если владелец истории не санкционировал её добавление или она имеет недостоверные данные.

Так, например, известно, что некоторые банковские организации выполняют массовые рассылки в БКИ с просьбой предоставить информацию о клиентах, которые якобы планируют получить кредит, хотя на самом деле эти люди не подавали заявок на получение займа. При этом в том случае, если в кредитном досье присутствует информация о реальных просрочках, долгах или банкротстве, то удалить их из персонального кредитного досье не получится. И поэтому для того, чтобы улучшить собственную кредитную историю, потребуется запастись терпением и действовать по следующему алгоритму в течение двух – трёх лет:

1. Погасить задолженность перед кредиторами с погашением всех штрафов.
2. Вносить платежи по текущим займам, согласно графику платежей, не допуская долгов и просрочек.
3. Подать запрос на получение нескольких займов или товарных кредитов, которые, скорее всего, будут предоставлены под высокую процентную ставку.
4. После своевременного погашения всех кредитов можно подать заявку на новые различные кредитные продукты, например на товарные, кредитные карты.
5. Оформить кредитную карту, имеющую небольшой лимит, гася по ней платежи, не выходя за беспроцентный период.
6. Не получать большое количество микрозаймов, так как банковские организации считают, что постоянные клиенты МФО являются неблагонадёжными заёмщиками, которые не умеют рассчитывать собственные ежемесячные расходы.

Необходимо помнить, что большинство финансовых учреждений ориентируются на текущее поведение заёмщиков, которого он придерживался на протяжении последних двух или трёх лет.

В чём подвох обнуления персональной кредитной истории?

В соответствии с положениями федерального закона 218-ФЗ, если в течение семи лет в персональное кредитное досье клиента не вносится каких-либо изменений, то происходит её обнуление. И если учитывать, что насколько важна хорошая кредитная репутация, то лучше всего этого не допускать. При этом для того, чтобы не допустить списания собственной персональной кредитной истории, можно периодически совершать платежи при помощи кредитной карты.