Современные страховые компании предлагают клиентам больше количество страховых продуктов. При этом большинство простых обывателей сталкивается с этими страховыми продуктами в нескольких различных случаях, а именно, в процессе покупки транспортного средства, когда требуется провести страхование собственной автогражданской ответственности, а также при оформлении обязательного или добровольного медицинского обслуживания. Также многие простые обыватели сталкиваются со страхованием при оформлении займов и кредитов. Необходимо отметить, что в некоторых случаях, согласно действующему российскому законодательству, для того чтобы получить кредит заёмщик обязан выполнить страхование собственной жизни и здоровья. Однако довольно часто специалисты банков в процессе оформления кредитов навязывают страхование в качестве дополнения к кредитному договору. В сегодняшней статье федеральная юридическая компания «Гарант Права», в которой вы можете списать долги в Кемерово или получить защиту от коллекторов, расскажет читателям о том, как правильно вернуть деньги за страховку после оформления кредита в 2023 году.

Как правильно вернуть страховку по кредиту в 2023 году?

Современные страховые компании предлагают клиентам больше количество страховых продуктов. При этом большинство простых обывателей сталкивается с этими страховыми продуктами в нескольких различных случаях, а именно, в процессе покупки транспортного средства, когда требуется провести страхование собственной автогражданской ответственности, а также при оформлении обязательного или добровольного медицинского обслуживания. Также многие простые обыватели сталкиваются со страхованием при оформлении займов и кредитов. Необходимо отметить, что в некоторых случаях, согласно действующему российскому законодательству, для того чтобы получить кредит заёмщик обязан выполнить страхование собственной жизни и здоровья. Однако довольно часто специалисты банков в процессе оформления кредитов навязывают страхование в качестве дополнения к кредитному договору. В сегодняшней статье федеральная юридическая компания «Гарант Права», в которой вы можете списать долги в Кемерово или получить защиту от коллекторов, расскажет читателям о том, как правильно вернуть деньги за страховку после оформления кредита в 2023 году.

Для каких целей оформляется страховой полис при получении кредита?

Страхование жизни, здоровья заёмщика, а также его имущества является одним из способов повысить защищённость заключенной сделки по выдаче займа. Ведь, несмотря на то, что получаемые в результате выдачи денег в долг проценты полностью перекрывают все расходы, связанные с выдачей, ведением кредита, банки также желают максимально себя обезопасить и снизить риски невозврата. Ведь при длительном сроке кредитования с заёмщиком может произойти практически всё что угодно, от нежелания возвращать взятые в долг денежные средства до возникновения реальных финансовых проблем или смерти. При наличии страховки банк может быть уверен в том, что даже при самом трагическом развитии ситуации он сможет вернуть собственные денежные средства.

При этом российское законодательство говорит о том, что навязывать дополнительные услуги клиенту нельзя, и прописано это в статье 2 федерального закона «О защите прав потребителей». Таким образом, потребитель даже после оформления кредита и получения страховки может отказаться от страхового полиса и вернуть денежные средства. Причём сделать это он может двумя различными способами, а именно, в течение 14 дней после оформления страхового полиса, а также после погашения займа.

Имеют ли право российские банки навязывать своим клиентам страхование кредитов?

Как мы уже отмечали ранее в этой статье, согласно российскому законодательству банки не имеют права навязывать дополнительные услуги. Помимо этого, статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации говорит о том, что на гражданина Российской Федерации не может быть наложена обязанность страховать собственную жизнь и здоровье. Однако российские банковские организации имеют возможность повернуть ситуацию со страхованием в собственную пользу. Так, например, довольно часто российские финансовые учреждения предлагают своим клиентам две программы на выбор, а именно, программу кредитования с оформлением страхового полиса и кредит без оформления страховки. При этом чаще всего кредит без оформления страхового полиса обладает более высокой процентной ставкой. Столкнувшись с подобной ситуацией, потенциальному заёмщику, перед тем как соглашаться на кредит со страхованием, лучше всего просчитать выгоду обоих кредитных продуктов или запросить данную информацию у кредитного специалиста.

В каких случаях потенциальный заёмщик не имеет права отказываться от страхования при оформлении займа?

При оформлении кредитов специалисты банков предлагают потенциальным заёмщикам следующие виды страховых продуктов:

·       страхование жизни, здоровья и трудоспособности заёмщика;
·       добровольное медицинское страхование;
·       страхование возможных кредитных рисков;
·       страхование залогового имущества.

Необходимо отметить, что страхование залогового имущества используется только при выдаче кредитных продуктов под залог имущества. Чаще всего это происходит при приобретении недвижимости в ипотеку, а также в автокредитовании. При этом необходимо отметить, что страхование имущества, выступающего в качестве залога, является неотъемлемым и обязательным атрибутом этих кредитных продуктов. Более того, страхование при ипотеке и автокредитовании является обязательным условием, которое прописывается в договоре кредитования и поэтому потенциальным заёмщикам, получающим такие кредитные продукты, отказаться от страхования не получится. Необходимо отметить, что большинство крупных российских банковских организаций предлагают своим клиентам купить страховой полис непосредственно в аффилированных у них компаний. Например, «Альфа-банк» предлагает купить полис в «Альфастраховании», «Тинькофф банк» предлагает страховку в «Тинькофф страховании». Кроме того, помимо своих дочерних страховых компаний банки также предлагают потенциальным заёмщикам список, в который входит перечень наиболее крупных страховщиков, таких как РЕСО, Ренессанс, Росгосстрах, СОГАЗ, Ингосстрах. С этими страховщиками у банков заключены договоры и разработаны совместные партнёрские программы.

Необходимо понимать, что тарифы у разных страховых компаний на одинаковые услуги могут существенно различаться, в связи с чем при выборе страховщика этому моменту потенциальному заёмщику необходимо уделять наиболее пристальное внимание. Если в договоре кредитования не указано, что заёмщик обязан получить страховку на весь срок кредитования, то в этом случае заёмщик имеет возможность менять страховую компанию в любой момент, когда он этого захочет. При этом необходимо учитывать, что многие страховые компании не возвращают ранее полученные суммы и поэтому частая смена страховщика будет, скорее всего, финансово невыгодной.

В отличие от страхования имущества, выступающего в качестве залогового обеспечения кредита, страхование жизни, здоровья, кредитных рисков, а также другие виды страховых полисов считаются добровольными. Поэтому от такого страхования заёмщик может отказаться в любой момент, просто написав заявление в страховую компанию. Однако уплаченная за страхование сумма, к сожалению, останется у страховщика, так как об этом сказано в пункте 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако мало кто из заёмщиков принимает решение отказаться и от денежных средств и от услуги, если деньги уже были уплачены, а услуга навязана. Тем более что каждому человеку, отказавшись от страховки, хочется вернуть и потраченные деньги, и в ряде случаев это вполне можно сделать.

Что собой представляет коллективное страхование?

Некоторые российские банки предлагают своим клиентам услуги коллективного страхования. По своей сути, это присоединение клиента к уже действующему договору между страховой компанией и финансовым учреждением. Нужно отметить, что такие программы кредитования являются определённой лазейкой для банков, так как для нового клиента, решившего воспользоваться коллективным страхованием, «срок охлаждения» будет давно уже истёкшим. Однако, справедливости ради, необходимо отметить, что флагманы российского банковского сектора, такие как Сбер и ВТБ, в договорах коллективного страхования включают отдельный пункт, что «период охлаждения» действует.

Любой заёмщик имеет возможность отказаться от платной страховки, навязанной банковским менеджером в процессе оформления кредита. Для этого он может воспользоваться «периодом охлаждения» или выполнить досрочное погашение займа и вернуть часть оставшихся средств. При этом лучше всего организовывать собственное общение со страховой компанией при наличии консультационной поддержки опытного профильного юриста.
Что собой представляет «Период охлаждения» и что можно сделать за этот срок?
Если в процессе получения потребительского займа на неопределённые цели специалистом банка заёмщику был навязан страховой полис жизни и здоровья, защиты от инопланетного вторжения или затопления соседей, то согласно действующему законодательству у потребителя есть 14 дней на то, чтобы отказаться от данной услуги. Следует отметить, что две недели являются минимальным сроком, который устанавливает статья 7 закона «О потребительском кредите (займе)». При этом многие российские страховые компании устанавливают и более длительный срок.

В том случае, если заёмщик передумал и решил отказаться от страховки, то ему необходимо направить ей в письменном, а в некоторых случаях и в электронном виде письмо с заявлением, в котором он отказывается от услуг и просит вернуть деньги. Бланки заявлений расположены на официальных сайтах страховых компаний и после получения заявления страховая обязана рассмотреть полученный документ и вернуть деньги. В том случае, если договор уже начал действовать, то тогда страховая обязательно вычтет часть денег из суммы за время действия. При этом важнейшим условием является то, что за это время не наступил страховой случай.

Так, например, если после подачи заявления началось инопланетное вторжение, то тогда вернуть деньги будет невозможно. Правда при наступлении страхового случая возвращать страховку и не придётся, ведь именно для этого она и оформляется. Существует и ещё один важнейший момент в страховом договоре или правилах страхования – компания обязательно должна указывать условия возврата. И в том случае, если вы не можете разобраться в хитросплетении этих документов, то лучше всего обратиться к юристу, который окажет всю необходимую консультационную помощь и юридическую поддержку.

Как можно отказаться от страховки после «периода охлаждения»?

В том случае, если у клиента идея отказаться от страховки возникла уже после завершения «периода охлаждения», то ситуация осложняется, так как вернуть потраченные деньги, скорее всего, не получится. И вопрос в этом случае ставится так: сможет ли заёмщик вернуть хоть часть от потраченных на страхование денег? Нужно отметить, что в данном случае всё зависит от ряда обстоятельств.

Например, вернуть деньги, потраченные на покупку страхового полиса, заёмщик может, если досрочно погасить заём. Необходимо отметить, что в 2020 году вступили в силу поправки в закон «О потребительском кредите». И после начала их работы законом было установлено правило, по которому заёмщик при досрочном погашении кредита имеет право вернуть себе часть денег, потраченных им на страховку. При этом размер возвращаемой суммы должен быть пропорциональным периоду, за который было выполнено досрочное погашение займа. Так, например, заёмщик брал заём на один год и погасил его за полгода, то в этом случае он может претендовать на возврат половины суммы, которая была потрачена им на покупку страхового полиса. Однако такое правило распространяется далеко не на все кредитные продукты, а только на те, что были получены после 1 сентября 2020 года, а при займах, оформленных ранее, решать данный вопрос придётся на индивидуальных условиях.

Как себя правильно вести если навязывают страховку при оформлении кредита?

Прежде всего, внимательно ознакомиться с договором страхования, вполне возможно там указаны условия возврата. И если такой возможности в договоре нет, то можно обратиться в суд, так как если удастся доказать, что договор был навязан, то в этом случае суд встанет на сторону истца. Однако, справедливости ради, необходимо отметить, что доказать это в суде довольно непросто, в связи с чем перед тем, как начинать судебные разбирательства, лучше всего получить качественную, профессиональную юридическую поддержку. Тем более что процесс общения с контрагентами довольно сложный и утомительный, и поэтому возвращение денежных средств лучше доверить профессионалу, обладающему всеми необходимыми знаниями, а также опытом. При этом не стоит бояться предъявлять требования по возврату страховки, так как этот процесс не окажет негативного влияния на вашу кредитную историю или любые другие факторы.