Кредиты можно не платить на законных основаниях, если вообще не оформлять их в банках или микрофинансовых организациях. Ведь долговые обязательства перед кредиторами возникают только в том случае, если был подписан договор кредитования и заёмщик получил денежные средства на покупку товаров или наличными в виде перевода на счёт или собственную карту. При этом заключив договор кредитования и получив в долг деньги, он в свою очередь берёт на себя обязательства выполнить возврат денежных средств в чётком соответствии с предоставленным кредитором графиком ежемесячных платежей. Нужно отметить, что законных средств отказаться от выполнения взятых на себя долговых обязательств нет, и исключением является только прохождение должником процедуры банкротства. В сегодняшней статье федеральная юридическая компания «OSTROVSKII», в которой вы можете списать собственные долги по кредитам или избавиться от долгов по кредитным картам, расскажет читателям о том, в каких случаях заёмщик может не платить долги по кредитам в 2023 году.

Как не платить долги по кредитам в 2023 году?

Согласно действующему российскому законодательству, у заёмщиков существует несколько способов защиты от взыскания, однако дать максимально чёткую и подробную инструкцию при возникновении просрочки невозможно. Связано это с тем, что правильность защиты будет зависеть от условий, присутствующих в кредитном договоре, типа и целевой направленности полученного займа, его суммы, а также наличия просрочки. Не менее важна и дата обращения кредитора в суд, так как от этого напрямую будет зависеть использование для отказа от выплаты кредита сроков давности. Поэтому для того, чтобы оценить перспективность дела, а также правильно подобрать стратегию защиты, лучше всего обратиться к профильному юристу.
Можно не платить банку если не брал кредит
На законных основаниях можно вообще не выплачивать кредит банку если вообще его не брал. Нужно отметить, что в данном случае речь идёт о мошенничестве с кредитами и картами, в том случае, если они были оформлены по поддельным или украденным документам, а также при наличии недостоверных сведений. В том случае, если банк предъявил долг по кредиту, оформленному мошенниками, то лучше всего действовать по следующему алгоритму:

1. Следует незамедлительно обратиться в полицию, написать заявление, указав там, что вы не брали заём и не подавали заявку на его получение.
2. После посещения полиции следует обратиться в банк, который выдвинул исковые заявления или требования и написать заявление, что вы не брали кредит.
3. В том случае, если документы о взыскании были отправлены в суд, то на основании справки МВД о возбуждении уголовного дела следует составить прошение о приостановлении разбирательств.

Даже в том случае, если полицейские не смогут найти преступников, то по материалам дела будет видно, что кредит был выдан мошенникам. После этого банк обязан будет прекратить процесс взыскания или суд вынесет отказное решение по его иску. В том случае, если до обращения в полицию банк списал денежные средства со счетов должника при помощи судебного пристава, то он обязан вернуть их в досудебном или судебном порядке.

Если банк инициировал процесс взыскания

В процессе проведения судебного взыскания могут возникнуть ситуации, когда должнику удастся получить отказ в исковом заявлении или снизить общую сумму долга. Это становится возможным при выполнении следующих действий:

1. Можно потребовать полного или частичного списания долгов по кредитам в том случае, если финансовое учреждение пропустило сроки подачи искового заявления. Этот срок равен трём годам и отчисляется индивидуально по каждому ежемесячному платежу.
2. Можно снизить сумму долга, если суд признает неправомерность начисления банком пеней и штрафов в связи с тем, что их сумма, например несоразмерна с основным долгом. Как правило, должнику во время суда даётся возможность частично снизить сумму пеней и штрафов.
3. Заёмщик в суде может требовать исключить платежи, пени и штрафы, которые не были предусмотрены кредитным договором.

Для того чтобы использовать все вышеперечисленные возможности, заёмщику в обязательном порядке необходимо присутствовать на проводимых судебных заседаниях. Связано это с тем, что ему потребуется своевременно подавать ходатайства. Так, например, без письменного обращения суд не может отказать банку в иске в связи с пропуском сроков. Даже в том случае, если должнику не удастся снизить сумму платежа, он может добиться отсрочки по ежемесячным платежам, в результате чего он сможет на законных основаниях некоторое время не платить банку или приставам.

В случае смерти заёмщика и передачи кредита по наследству

Кредиты умершего заёмщика наследникам не придётся погашать в том случае, если они откажутся принимать его имущество в качестве наследства. Так, например, родственники, вступающие в наследство после смерти заёмщика, могут подать нотариусу отказное заявление или вовсе не заявлять о своих наследственных правах. Связано это с тем, что финансовое учреждение будет требовать погашения кредита только с наследников, законно вступивших в права наследования и оформивших официальное подтверждение этому через нотариуса. В случае вступления в права наследования кредит придётся погашать, однако в законе существует ограничение, в связи с которым банк не имеет права требовать от наследника больше, чем стоит полученное им имущество. Это сделано для того, чтобы наследник в результате погашения долгов по кредиту не остался в минусе.

Если пройти банкротства и с его помощью списать все долги

Единственным полностью законным вариантом полностью избавиться от долговых обязательств является прохождение процедуры банкротства. При этом многих людей, не знакомых с данной процедурой, оно отпугивает своей юридической сложностью и длительностью процесса. Конечно, существует риск, что имущество должника, решившего проходить процедуру банкротства, будет реализовано в качестве частичного погашения долгов, а также с него определённое время будут удерживать доходы. Однако такие риски являются разумными, так как позволяют полностью избавиться от всех долгов. Кроме того, преимуществ у банкротства гораздо больше, чем минусов:

1. обращение в арбитраж или МФЦ позволит списать большую часть долгов за исключением некоторых;
2. на всё время проведения банкротства будет приостановлен процесс взыскания, а по списанным долгам он будет завершён после окончания банкротного дела;
3. на всём протяжении банкротного дела по долговым обязательствам не будет проводиться начисление пеней и штрафов.

На сегодняшний день российское законодательство позволяет проходить банкротство как через суд, так и путём обращения в МФЦ. В результате завершения банкротного дела будет вынесено решение о прекращении всех долговых обязательств, в том числе перед финансовыми учреждениями. В том случае, если проходить данную процедуру при юридической поддержке, большой сложности в банкротстве нет.

Получение реструктуризации, рефинансирования или кредитных каникул

Необходимо отметить, что получение рефинансирования, реструктуризации или кредитных каникул не подразумевает под собой освобождение заёмщика от долговых обязательств, однако при наличии сложной финансовой ситуации с их помощью можно:

1. Получить отсрочку ежемесячных платежей или снизить их размер на срок до шести месяцев, что автоматически повлечёт за собой увеличение переплаты по кредиту в связи с возрастанием срока его погашения.
2. При помощи реструктуризации изменить условия кредитного договора, сделав их более выгодными для себя, например, снизив уровень ежемесячных платежей.
3. Закрыть несколько кредитов путём получения одного в другом банке.

Стоит отметить, что реструктуризация также может быть альтернативным способом завершения процедуры банкротства. Назначена она может быть судом в том случае, если заёмщик имеет реальную возможность погасить задолженность перед банковской организацией. При этом план на погашение задолженности путём реструктуризации рассчитывается судом на три года, причём за это время должник должен погасить не менее 80% от общей суммы долга. В том случае, если финансовое положение не позволяет должнику проводить реструктуризацию, то она не используется судом для погашения долгов.

В каких случаях возникает обязанность выполнять погашение кредита?

Оформление кредита подразумевает получение денег в долг на временное пользование, а это значит, что заключив договор кредитования, заёмщик берёт на себя обязательства возвращать долг определёнными частями в чётко оговоренные сроки. Чаще всего для этих целей банком оформляется график ежемесячных платежей. При выдаче кредитной карты график платежей не оформляется, так как возврат денег ведётся в добровольном порядке или на основании требований банковской организации. В связи с этим законно не платить кредит можно, только если проходить процедуру банкротства, обратившись для этого в арбитражный суд или МФЦ.
Помимо этого, можно не платить по кредиту умершего человека, если отказаться от вступления в права наследования. При судебном взыскании долга заёмщик также может уменьшить сумму долга, исключив из неё пени, штрафы, начисленные банком за возникновение просрочки. В связи с тем, что выдача кредита является гражданской сделкой, то интересы банка защищены действующим законодательством, который вправе:

1. требовать с заёмщика выполнения долговых обязательств как в досудебном, так и в судебном порядке;
2. предусматривать в договоре кредитования различные штрафные санкции за возникновение просрочек;
3. выполнять продажу задолженности коллекторским организациям;
4. требовать привлечения заёмщика к уголовной ответственности, если он умышленно отказывается от выполнения своих долговых обязательств и таким образом причиняет банковской организации ущерб.

Если вы увидели в интернете завлекающие рекламные объявления «Мы знаем, как законно не платить по кредитам», знайте, что это недостоверная информация, так как финансовое учреждение никогда не согласится простить заёмщику долги и выполнить аннулирование займа. Необходимо отметить, что в российском законодательстве также нет норм регламентирующих прощение долгов по кредитам или предоставление кредитной амнистии. При наличии определённых обстоятельств заёмщик может частично списать долги путём отклонения некоторых штрафных санкций. Помимо этого, он может получить отказ о взыскании, если банком были пропущены сроки давности подачи иска.

Однако легально не платить долги можно только если пройти процедуру банкротства. При этом необходимо понимать, что даже во всех вышеперечисленных случаях долги не будут списаны автоматически и поэтому должнику необходимо предпринять наиболее решительные действия.

Заключение кредитного договора и получение денег

Необходимость выполнять погашение займа возникает только после того, как был заключен договор кредитования и получена необходимая сумма денег. Как правило, при потребительском кредитовании, автокредитах и ипотеке полученная заёмщиком сумма разбивается на ежемесячные равные или неравные платежи, которые обязательно прописываются в графике платежей, присутствующем в договоре кредитования. При использовании кредитных средств можно не выплачивать ежемесячные платежи только если достигнута договорённость с банком и им предоставлены кредитные каникулы. Стоит также сказать, что некоторые банковские организации также предлагают своим клиентам услугу «перенос платежа», которой можно воспользоваться, если необходимо не совершать ежемесячный обязательный платёж и перенести его на следующий месяц.

Требование расторжения кредитного договора и возврата суммы долга

Всю сумму займа придётся возвращать сразу в том случае, если финансовое учреждение выдвинуло требование о досрочном погашении кредита. Такое может произойти в следующих случаях:

1. Заёмщик неоднократно нарушал сроки выполнения ежемесячных платежей без каких-либо уважительных причин.
2. Клиент нарушил какие-либо обязательства, присутствующие в договоре кредитования, например, вёл неправомерные действия с имуществом, выступающим в качестве залога.
3. Истечение сроков использования кредитной карты или многочисленные нарушения заёмщиком сроков внесения обязательных, ежемесячных платежей.

В том случае, если во всех вышеперечисленных случаях не выполнить полное погашение займа, то финансовое учреждение начнёт процесс взыскания долгов через суд. Если речь идёт об ипотечном займе или автокредите, то в этом случае банк может взыскать с клиента имущество, выступающее в качестве залогового обеспечения.

Переход кредита на наследников

Обязательство выполнять погашение займа также может возникать у людей, не заключавших договор кредитования и не бравших в долг денег. Как правило, в таких случаях речь идёт о переходе кредитной задолженности умершего заёмщика на его наследников. Происходит это после того, как родственник покойного принимает решение и официально вступает в права наследования.

Обязательства, накладываемые на созаёмщиков и поручителей

Обязательства по погашению кредита могут возникать не только у лица, получившего в долг деньги, но и тех, кто выступает по кредитному продукту в качестве созаёмщика или поручителя. Чаще всего это происходит если основной заёмщик по каким-либо причинам отказывается продолжать погашение займа.

Нужно отметить, что у созаёмщика вообще присутствуют равные с заёмщиком обязанности. В случае возникновения оснований, прописанных в договоре кредитования или нормативных актах, финансовое учреждение имеет право применять к созаёмщикам, а также поручителям, все законные меры взыскания.

Что будет если оформить кредит и не платить?

В нашей стране существует отдельная категория недобросовестных заёмщиков, которые стараются жить по принципу: «получаю кредит, не выплачиваю его и вполне нормально живу». Скорее всего, у таких заёмщиков просто отсутствует какое-либо ценное имущество, при помощи которого можно списать долговые обязательства. И таким образом при отсутствии у них стабильных доходов, а также ценного имущества, долги по кредиту могут висеть на протяжении многих лет, так как все усилия судебных приставов, направленные на взыскание долга, будет бесполезными.
Однако, справедливости ради, необходимо отметить, что для большинства заёмщиков такой вариант является неприемлемым и у них присутствуют объективные причины, по которым они не могут выполнять взятые на себя долговые обязательства. Так, например, оформляя кредит, заёмщик, скорее всего, не предвидел того, что его сократят на работе, он попадёт в больницу на длительный срок или временно станет недееспособным. При этом необходимо понимать, что даже при наличии у должника объективных причин, связанных с невозможностью погашать кредит, банк имеет законное право выполнять взыскание долгов. О том, чем будет грозить заёмщику невыплата займа, вы можете прочитать далее в этом материале.

Взыскание долгов по кредитам через суд и судебных приставов

В том случае, если получить кредит и отказаться его погашать, то после возникновения просрочки по ежемесячным обязательным платежам банк инициирует процесс взыскания. На первом этапе по отношению к заёмщику будут применять досудебные способы взыскания задолженности, такие как звонки с напоминанием о необходимости гасить долги, СМС-уведомления или письма. Однако если заёмщик продолжит не выполнять взятые на себя долговые обязательства, банк примет решение обратиться в суд. В результате проведения судебных разбирательств банк получит возможность:

1. взыскать с клиента всю сумму кредита или только просроченные и непогашенные платежи;
2. получить проценты за весь срок использования займа;
3. взыскать полностью или частично различные неустойки, пени и штрафы, наложенные на заёмщика за несоблюдение условий договора кредитования;
4. заставить выплатить государственную пошлину, связанную с судебными расходами.

Сумма долга ещё более увеличится в том случае, если после начала исполнительного сбора должник добровольно в течение пяти дней не погасит долги. Увеличение суммы долга связано с тем, что судебный пристав может наложить исполнительный сбор, который равен 7% от общей суммы задолженности, но при этом не может быть менее одной тысячи рублей. Стоит отметить, что рассматривая исковое заявление банка, суд не будет выполнять проверку причин, по которым заёмщик не смог своевременного выполнять свои долговые обязательства. Связано это с тем, что ответственность наступает даже в том случае, если у заёмщика присутствуют объективные и уважительные обстоятельства. Однако правильное использование этих обстоятельств может помочь заёмщику ходатайствовать перед судом о предоставлении ему отсрочки или рассрочки в погашении кредита.

Продажа долга коллекторам

Решив не платить кредит, необходимо помнить, что все крупные российские банковские организации сотрудничают с коллекторами. А у некоторых банков, таких как Сбер или Хоум Кредит, даже функционируют собственные коллекторские агентства, которые могут проводить взыскание как на основании агентского договора, так и после того, как выкупят долг.

Чаще всего коллекторов стараются привлечь к взысканию считающихся безнадёжными долгов, в том случае, если стандартные меры на заёмщика не действуют. Стоит отметить, что у коллекторских организаций существуют специальные права и обязанности по взысканию долгов, которые прописаны в федеральном законе № 230-ФЗ. Так, например, на основании этого закона коллекторы имеют право лично встречаться с должником, звонить ему, а также направлять СМС и письма. При этом в законе также чётко прописаны и ограничения по личному взаимодействию коллекторов с должниками. У должника также присутствует право не платить коллекторам, в том случае, если они незаконно выкупили долг.
Так, например, в кредитном договоре присутствовал пункт о запрете переуступки долга, либо о необходимости получения для этого разрешения заёмщика. Однако чаще всего финансовые учреждения заранее просчитывают риски и поэтому не включают данный пункт в договор кредитования.

Получение плохой кредитной истории

Даже единичная просрочка по оплате ежемесячного платежа обязательно вносится в персональную кредитную историю заёмщика. Наличие такой информации в персональном кредитном досье автоматически снижает его кредитный рейтинг, в результате чего сокращается шанс получения займов. Конечно, недобросовестных заёмщиков, которые изначально планировали не возвращать банку деньги, такая ситуация, скорее всего, не расстроит. Однако для добросовестного гражданина ухудшение кредитной истории довольно серьёзная проблема, так как он не сможет получить заём, когда очень срочно потребуются деньги, например на лечение, покупку недвижимости или транспортного средства. Кредит на крупную сумму в подобной ситуации точно не дадут, хотя некоторые банки могут предложить заёмщику кредитную карту с высоким процентом и ограниченным лимитом.

Привлечение заёмщика к уголовной ответственности

Привлечение к уголовной ответственности – это наиболее худший вариант, который может грозить заёмщику при отказе выполнять собственные долговые обязательства. Привлечь заёмщика к уголовной ответственности могут в следующих случаях:

1. Если заёмщик решил обмануть финансовое учреждение, то есть изначально брал деньги в долг, чтобы их не отдавать. Нужно отметить, что подобные случаи чаще всего рассматриваются как мошенничество, а при вынесении приговора банк сможет полностью взыскать причинённый ему ущерб.
2. Если заёмщик умышленно допустил просрочку в крупном размере, которая превышает 2 500 000 рублей.
3. Если должник препятствует процедуре взыскания приставами, например, скрывает собственное имущество, проводит с ним незаконные сделки или дарит третьим лицам. В таких случаях уголовная ответственность может наступать не только по заявлению банков, но и судебных приставов.

Используя любой из вышеперечисленных сценариев, финансовое учреждение получает возможность взыскать с должника всю сумму. Так, например, даже при передаче уголовного дела в суд банк всё равно заявит и гражданский иск, благодаря которому взыщет с должника не только основную сумму долга, но и проценты, а также штрафы.