Реструктуризация долгов – это изменение условий договора, который был ранее заключен между заёмщиком и кредитной организацией. Чаще всего реструктуризация направлена на оказание помощи заёмщику по выполнению им взятых на себя долговых обязательств. В том случае, если реструктуризация выполнена правильно, то новый вариант погашения займа позволяет заёмщику и далее проводить выполнение погашения займа на приемлемых для себя условиях. В итоге от предоставления реструктуризации выигрывает не только заёмщик, но и кредитор, так как он получает все выданные в долг денежные средстве вместе со своим вознаграждением в виде процентов.

На сегодняшний день в российское законодательство предусматривает два вида реструктуризации, а именно добровольную и принудительную. При этом планируя получить реструктуризацию долгов по кредиту, заёмщику необходимо понимать, что данная процедура назначается должникам, которые не имеют возможность выплачивать кредиты на первоначальных условиях. То есть изменение условий кредитного договора необходимо, прежде всего, самому заёмщику, но при этом выгоду с изменения условий договора получает и кредитор, который сможет в полном объёме получить все свои денежные средства. В этой статье федеральная юридическая компания «Ostrovskii», в которой вы можете законно списать долги или получить защиту от коллекторов, расскажет читателям о том, что собой представляет реструктуризация и как об этой процедуре можно договориться с кредитором.

Что собой представляет реструктуризация?

Без сомнения, каждый наш читатель слышал или видел рекламу банков о проведении реструктуризации, которая по своей сути является изменением условий задолженности. Необходимо отметить, что реструктуризацию долгов по кредитам предлагают сами банковские организации, например, когда заёмщик берёт кредит в 2015 году под 20% годовых, а потом через год ключевая процентная ставка опускается, и кредит можно погашать под 15% годовых. Финансовое учреждение видит, что у заёмщика хороший кредитный рейтинг, он работает с белой заработной платой, имеет высокий официальный ежемесячный доход и ему можно доверять. После этого банк принимает решение, что такому клиенту можно пойти навстречу и снизить процентную ставку.

При этом стоит сказать, что российские банки предлагают своим клиентам услуги реструктуризации довольно редко. Ответ, почему так происходит, довольно прост, так как заёмщики исправно платят ежемесячные платежи и не обращаются в банк за облегчением своей долговой нагрузки. Таким образом, банк, видя, что клиент справляется с погашением кредита, решает не терять собственной прибыли и не предлагает провести реструктуризацию. Таким образом, видя снижение ключевой процентной ставки, а также снижение процентов в других банковских структурах, лучше самому обращаться к своему кредитору за проведением реструктуризации. Нужно отметить, что данная услуга предоставляется на усмотрение банка, и поэтому многие клиенты, обратившись в банк за изменением условий договора, получают отказ. Получение реструктуризации обязательно потребуется заёмщикам в следующих случаях:

• у заёмщика снизился уровень ежемесячных доходов;
• произошло сильное падение рубля по отношению к другим ведущим мировым валютам;
• из-за отсутствия денежных средств заёмщик накопил крупную задолженность по кредиту;
• сумма ежемесячных платежей стала для заёмщика непосильной.

Чаще всего реструктуризация вводиться в том случае, если выполнять погашение займа на предыдущих условиях заёмщик не может, но в целом он готов продолжать выплачивать долги. Решение о предоставлении реструктуризации может принимать как непосредственно кредитор, так и суд. На получение реструктуризации могут рассчитывать как простые обыватели, так и предприниматели, компании и даже государственные структуры. При этом как мы уже отмечали ранее, реструктуризация одинаково выгодна как заёмщикам, так и кредиторам, так как первые могут без прохождения банкротства выполнить свои кредитные обязательства, а вторые в свою очередь получают возможность полностью получить выданные в долг деньги. Далее мы предлагаем своим читателям разобраться на каком уровне может предлагаться реструктуризация:

1. На уровне государства. У многих государств существуют собственные долги перед другими странами и организациями. При наличии подобных долгов политики пытаются добиться компромиссных решений и получить реструктуризацию долгов, особенно если выплачивать долги нет возможности. Так, например, в некоторых случаях объявляется дефолт без объявления банкротства, как это произошло в нашей стране с государственным долгом в ставшем уже далёким 1998 году.
2. На уровне организаций и компаний. В качестве кредиторов в таких случаях выступают банковские организации или крупные коммерческие структуры, которым более выгодно реструктуризировать долги, чем принимать участие в банкротстве юридического лица. Довольно часто реструктуризация проводится юридическими лицами для того, чтобы не допустить банкротства.
3. На уровне физических лиц. В качестве кредиторов в данном случае выступают финансовые учреждения или МФО, а заёмщиками простые обыватели. Простой обыватель договаривается с кредитором о проведении реструктуризации исходя из собственных финансовых возможностей. Нужно отметить, что довольно часто проще выполнить реструктуризацию задолженности, чем проходить процедуру банкротства. И особенно в том случае, если должник не желает терять собственные доходы, а также имущество.

Когда и в каких случаях банки отказывают в проведении реструктуризации кредитов?

У многих простых заёмщиков, решивших провести реструктуризацию кредита, возникает резонный вопрос: почему банки отказывают клиентам? Чаще всего банки отказывают своим клиентам в проведении реструктуризации по следующим причинам:

• Заёмщик систематически допускает просрочки по ежемесячным платежам, которые оказывают негативное влияние на состояние его кредитной истории. Таким образом, если заёмщик уже на протяжении трёх месяцев не выполняет собственные долговые обязательства и при этом не отвечает на звонки банков, то в этом случае банк откажет ему в предоставлении реструктуризации. Необходимо отметить, что в подобных случаях заёмщик может выполнить консолидацию нескольких займов, когда они объединяются в один, в результате чего снижается сумма ежемесячных платежей.
• Гражданин имеет недостаточный уровень доходов, для того чтобы выполнять погашение кредита после проведения реструктуризации. Например, заёмщик получает ежемесячную заработную плату в 40 000 рублей, причём на обслуживание кредита у него уходит 12 000 рублей. В один прекрасный момент он увольняется с работы и встаёт на учёт в Центр занятости, после чего начинает получать 12 000 рублей. Конечно, после такого снижения уровня доходов банк откажет ему в проведении реструктуризации.
• Человек имеет неснятую или непогашенную судимость за экономические преступления. В том случае, если ранее заёмщик уже мошенничал, банк, скорее всего, не только откажет в реструктуризации, но и в предоставлении займа. Нужно отметить, что при наличии таких условий в предоставлении реструктуризации отказывают даже суды.
• Человек имеет административную ответственность за мелкие хищения или порчу чужого имущества. Нужно отметить, что такая административная ответственность станет довольно серьёзной проблемой и при прохождении процедуры банкротства, а также при получении реструктуризации долга через суд.
• Человек уже получил статус банкрота в течение последних пяти лет или оформлял реструктуризацию в последние восемь лет.
• Помимо этого, банки отказывают в предоставлении реструктуризации бесперспективным клиентам, например тем, кто не только потерял работу, но и лишился работоспособности. Другими словами, такой заёмщик не сможет вернуть кредит даже через год, так как ему по-прежнему нечем будет платить. Некоторые кредиторы вообще стараются не проводить реструктуризацию. Так, например, получить реструктуризацию займов в МФО практически невозможно.

Какую форму может иметь реструктуризация долгов по кредитам?

Реструктуризация может иметь ряд индивидуальных параметров, которые зависят от финансового положения должника и требований кредитора. Так, например, реструктуризация, принятая на основании судебного решения, по своим параметрам и особенностям будет довольно сильно отличаться от той, что предоставляет своим клиентам ВТБ или Сбер. Чаще всего данная процедура содержит в себе следующие факторы:

• Продление сроков договора кредитования. Например, согласно договору кредитования, заёмщику необходимо погашать кредит на протяжении трёх лет, однако получив реструктуризацию, увеличивается срок погашения кредита до семи лет.
• Предоставление кредитных каникул. При предоставлении кредитных каникул кредитор делает своему заёмщику временное послабление, благодаря чему последний получает возможность некоторое время оплачивать только проценты по кредиту. Так, например, до получения кредитных каникул заёмщик вынужден был платить 8 000 рублей, тело основного долга и 2 000 рублей в виде процентов. После получения послабления ему нужно будет платить только 2 000 рублей. Чаще всего кредитные каникулы предоставляются заёмщикам на срок от 2 до 6 месяцев.
• Ипотечные кредитные каникулы. Стоит отметить, что российское законодательство предусматривает поддержку заёмщиков кредитными каникулами со стороны государства. В данном случае речь идёт об ипотечных кредитных каникулах, при получении которых заёмщик имеет возможность полгода вообще не оплачивать ипотечный кредит. При этом срок действия кредитного договора просто продлевается, а самому заёмщику банк не начисляет пеней и штрафов.
• Смена валюты займа. Если заёмщик получал кредит в иностранной валюте, например в долларах, а через некоторое время курс резко изменился в худшую сторону, то при наличии подобной ситуации клиент может обратиться в банк, для того чтобы получить реструктуризацию с перерасчётом. Необходимо отметить, что кредит заёмщику всё равно придётся платить по действующему курсу, так как долг будет перерасчитан по тому курсу, что присутствует на момент заключения договора о реструктуризации.
• Изменение процентной ставки займа. Необходимо отметить, что изменение процентной ставки займа также называется ещё рефинансированием. В результате снижения процентной ставки снижается уровень ежемесячных платежей, при этом срок погашения кредита может оставаться прежним.
• Списание путём рефинансирования пеней, штрафов и неустоек. В российском законодательстве существует статья 333 НК РФ, которая позволяет должникам избавляться от несоизмеримых пеней и штрафов, насчитанных банками. Финансовые учреждения прекрасно знают о списании долгов через суд и поэтому довольно часто сами предлагают проведение реструктуризации, которая поможет полностью или частично списать пени.
• Комбинированный вариант реструктуризации. По своей сути, это метод, в котором используется сразу несколько различных методик.
• Необходимо помнить, что банки самостоятельно подбирают условия реструктуризации, основываясь на положении заёмщика, присутствующих у него обстоятельств, а также суммы долга. Так, например, в области ипотечного кредитования клиентам часто предлагают проведение рефинансирования путём снижения процентной ставки.

Условия реструктуризации кредитов, предлагаемые различными российскими банками своим клиентам

К большому сожалению, российские банки довольно мало размещают информации об условиях рефинансирования, продляемых ими своим клиентам. Чаще всего, рассказывая об условиях реструктуризации, банки говорят о том, что реструктуризация проводится на сугубо индивидуальных условиях, которые напрямую зависят от обстоятельств клиента. Отказ от точного озвучивания условий предоставления реструктуризации понятен, так как банки используют опцию реструктуризации в самых исключительных случаях и желают полностью получить прибыль от выданных в долг денежных средств. А в том случае, если разместить на собственном сайте список всех условий, на которых предоставляется рефинансирование, то это значит самому создать очередь из желающих заёмщиков, которые хотят снизить уровень собственной кредитной нагрузки. Тем более что необходимые для этого документы, подтверждающие снижение дохода, можно легко найти, например, купив справку 2НДФЛ.

В противовес реструктуризации банки довольно охотно занимаются рекламой рефинансирования, что вполне понятно, так как каждому банку хочется переманить у конкурента ответственного клиента, который своевременно совершает ежемесячные платежи. Если говорить именно о рефинансировании, то наиболее подробные условия данной опции размещены на сайте государственного оператора ипотечного кредитования банка Дом.РФ, но эти условия были размещены на ресурсе ещё в апреле 2020 года и если познакомиться сними, то становится понятно:

• Все российские банковские организации любят, если клиенты принимают решение обратиться к ним за получением реструктуризации ещё до момента возникновения просрочки. Но при этом большинство российских банков считает, что пока человек исправно погашает кредит, то это означает, что с доходами у него всё прекрасно и именно наличие просрочек, по мнению банка, и является главным показателем снижения уровня доходов.
• Финансовые учреждения не предоставляют реструктуризации по одному долгу более одного раза.
• По рефинансированным кредитам банками не предоставляется реструктуризация.
• Финансовые учреждения не предоставляют длительных рассрочек и чаще всего срок рассрочки равен трём годам.
• Данные о кредитных каникулах, когда клиент может платить только проценты, полностью удалены с сайтов финансовых учреждений. Однако в российскую Государственную думу уже внесёт законопроект, по которому банки должны будут предоставлять кредитные каникулы по потребительским беззалоговым программам кредитования.
• В процессе рассмотрения заявки на получение реструктуризации банки хотят видеть от заёмщика максимум оправдательных документов, справку о снижении доходов в 2НДФЛ, справку о сокращении и даже справку о том, что гражданин отказался от статуса самозанятого.
• Услуги получения реструктуризации в банках практически всегда платные и данная информация также умалчивается.

Реструктуризация долгов путём обращения в суд

В этой статье мы уже говорили о том, что реструктуризировать долги можно как через суд, так и обратившись в банк. В последнем случае реструктуризация будет добровольной инициативой кредитора. А при обращении заёмщика в суд она будет принудительной для банковской организации. И особенно если кредитор выступает против, однако арбитражный суд принимает решение о проведении реструктуризации даже против воли банка. Стоит сказать, что реструктуризация при проведении процедуры банкротства применяется согласно нормам, прописанным в федеральном законе № 127-ФЗ. Вообще при проведении банкротства возможно выполнение следующих процедур:

• проведение реструктуризации долгов;
• реализация имущества должника для частичного погашения долгов;
• заключение мирового соглашения.

Все эти процедуры мы рассмотрим далее в этом материале.

Проведение реструктуризации долгов при проведении банкротства

По своей сути, реструктуризация в данном случае выступает в качестве оздоровительной процедуры при проведении банкротства физических лиц. Процедура может иметь срок:

• для физических лиц до трёх лет;
• для юридических лиц до двух лет.

Заключается данная процедура в составлении плана проведения реструктуризации, которого обязан строго придерживаться должник. То есть на первом судебном заседании должник или один из его кредиторов предлагает погашение займа путём реструктуризации, причём долги должны быть погашены в течение трёх лет. Стоит отметить, что погашение долгов становится возможным только в том случае, если у должника присутствует официальный, высокий и стабильный уровень дохода.


В составленном графике платежей учитываются интересы всех кредиторов, при этом сумма долга определяется не по пеням и штрафам, а путём проведения перерасчёта долга согласно действующей на тот момент ключевой процентной ставке, принятой Центробанком РФ.
После разработки плана реструктуризации график платежей утверждается каждым кредитором, а затем уже этот документ утверждает суд. После того, как план был утверждён судом, человек постепенно выплачивает долги, а арбитражный управляющий отслеживает своевременность выполнения долговых обязательств. Необходимо отметить, что проведение реструктуризации является лучшим решением для тех заёмщиков, кто накопил долги по кредитам и при этом желает сохранить собственное имущество. Так, например, при банкротстве банк заберёт жильё, выступающее в качестве залога при ипотеке или залоговых потребительских кредитах. А вот при проведении реструктуризации заёмщику удастся сохранить недвижимость.

Процесс реализации имущества

Данная процедура является завершающей стадией процесса банкротства, после чего происходит списание оставшихся долгов. Для того чтобы инициировать процесс банкротства необходимо соответствовать следующим требованиям:

• иметь долги на сумму от 300 000 рублей;
• отсутствие возможности выполнить присутствующие долговые обязательства.

Максимальный срок прохождения процедуры банкротства составляет от 4 до 6 месяцев, причём за это время формируется список кредиторов, конкурсная масса, а также выполняется проверка личности потенциального банкрота. Помимо этого, суд выполняет изучение финансового положения должника согласно отчётам, сформированным финансовым управляющим. Следует сказать, что в некоторых случаях срок проведения банкротства может быть увеличен. После того, как финансовый управляющий ознакомится со всем имуществом должника и сформирует из него конкурсную массу, будут проведены торги, на которых произойдёт реализация имущества, а полученные от этого денежные средства будут переданы кредитору. Реализация имущества может проводиться после реструктуризации или вместо неё, если у должника не имеется достаточного уровня доходов.


Заключение мирового соглашения

Заключение мирового соглашения между заёмщиком и кредитором возможно на всех этапах прохождения процедуры банкротства и влечёт за собой прекращение этого процесса. Решение о прекращении банкротства принимается судом после знакомства с мировым соглашением, заключенным между кредитором и заёмщиком. Заключение такого соглашения говорит о том, что стороны смогли договориться и, найдя компромисс, в суд подаётся ходатайство. По своей сути мировое соглашение довольно сильно напоминает реструктуризацию по решению суда, однако имеет несколько важных отличий:

1. Порядок подготовки довольно схож с реструктуризацией, так как потребуется выполнить подготовку плана, который пройдёт согласование у должника, кредиторов и суда.
2. Мировое соглашение может иметь разные условия, например предоставление рассрочки, списания определённой части долга, сроков погашения.
3. Мировое соглашение не имеет каких-либо ограничений.

После того, как суд введёт мировое соглашение между должником и его кредиторами, процедура банкротства будет прекращена. Расторжение мирового соглашения одной из сторон не является причиной начала банкротства, и поэтому инициировать данную процедуру придётся заново.